商业银行运营风险治理与事件预防
摘要：近年以来，商业银行在运营过程中所遭遇的风险导致了金融事件频发，且损失金额巨大，引起了业界的高度关注。如何高效地实现风险预防和控制，增强商业银行的内控能力，已经成为商业银行关注的焦点。本文对商业银行的运营风险进行了分析，并提出了关于风险预防和事件控制的一些策略，旨在优化风险管理模式，提升内部控制的有效性，从而减少因运营风险引发的事件。
关键词：商业银行；运营风险；治理；事件预防
商业银行运营风险概览
随着信息化技术的广泛运用，商业银行的规模不断扩大，其潜在的运营风险也不断显现，主要表现在监管机制不健全、监管执行不力等方面。以包商银行为例，由于内部违规操作导致资金流失，最终成为我国首例通过司法程序完成市场退出的商业银行案例。巴塞尔银行监管委员会对运营风险的明确定义是：运营风险是指因不完善或存在问题的内部操作、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失风险。运营风险已经成为制约商业银行健康发展的重要因素，其产生的原因主要包括银行员工的职业道德风险、业务知识不足等。
商业银行运营风险现状分析
商业银行的运营风险主要表现在人员风险、内部控制风险、监管风险和信息科技风险这四个方面，具体问题如下：
1.人员风险商业银行的人员风险主要体现在以下四个方面：首先，工作人员挪用资金风险，利用职务之便进行**、挪用、侵占银行或客户资金。例如：利用客户对银行的信任，通过虚假操作业务流程，私自占有客户资金。其次，工作人员将外部借贷风险转嫁给银行。例如：银行工作人员以银行名义出具借条及担保书，甚至伪造虚假存单给借款人。第三，银行内部理财产品销售存在违规行为，如夸大实际收益忽视风险、私自销售未经批准的产品等。第四，银行员工违规参与资金中介。在客户贷款借新还旧过程中，信贷人员为***资金中介提供便利以获取利益或直接作为资金媒介获利。
2.内部控制风险这种风险主要是由于商业银行内部控制制度制定和执行不到位造成的。近年来，商业银行制定的业务操作流程对业务办理有很好的指导意义，但往往缺乏对风险点的详细描述和风险提示。加上商业银行缺乏对风险防范培训及合规意识教育活动的跟踪与评估，导致仅在思想层面推行“风险文化”，银行内部或风险部门提出的风控意见、建议及风险点排查等工作难以得到工作人员的积极响应。这对银行日常业务活动的运行管理带来了一定的风险。随着商业银行各类电子渠道设备及应用APP的普及，内部工作人员除了做好本职工作外，还要承担新业务、新产品的考核，对新业务、新产品也需要一个熟悉过程，在此过程中，很容易出现操作不当、业务审核不严格等情况，导致无法确保内控制度得到有效执行。
3.监管风险在实际工作中，部分商业银行对现行规章制度、具体流程缺乏健全、严谨、可行的核查、评价标准，检查工作无法深入触及风险要点。对于监管核查中发现的问题存在“按制度执行加以整改”这种简单的处理方式，忽略了规章制度、具体流程以及自身的缺陷和不足，从而导致商业银行监管工作“形式化”，难以及时识别规章制度存在的漏洞及潜在风险，为故意犯罪行为提供了机会。此外，一些商业银行内部责任追究机制也存在执行不到位的现象。部分商业银行在惩处违规行为时，惩处力度不足。处理银行日常案件过程中，讲究“人情”从轻处置。而在处理大型案件过程中，即使深入调查研究后，也会忽视对自身不利的内容、甚至缩减涉及范围，降低处罚力度，客观上削弱了监管的严谨性和警示性，为银行内部违规行为的发生提供了便利。
4.信息科技风险信息科技风险主要包括信息安全风险和业务连续性风险两个方面。商业银行的运营离不开信息科技的支持。在信息系统的开发初期，系统安全性往往让位于开发进度。新技术、新业务在推广应用的同时，如果商业银行的科技监管无法跟上安全保障的需求，及时做好配套升级措施，新系统缺陷与漏洞会逐渐显现，并威胁信息系统安全。系统在运行期间可能由于设计缺陷、后台操作人员误操作、黑客攻击、网络波动等原因出现故障，导致业务中断无**常办理。业务办理的不连续性，对柜面、网上银行、手机银行等都产生不利影响，不仅会造成客户投诉，甚至会影响银行声誉，造成较大的经济损失，这种风险需要我们高度重视。
商业银行运营风险治理与事件预防措施
1.预防商业银行内部欺诈行为商业银行内部欺诈行为主要分为两类：一是流程不规范导致的欺诈。例如银行柜面挪用、违规借贷行为等，防范此类风险的关键是加强人防、技防管控，进一步优化系统、完善制度。二是行为不规范导致的欺诈。例如：**行为、工作人员参与民间借贷等，防范此类风险的方式是加大惩处力度，一旦发现不当行为则严格按照相关机制惩处，从思想层面树立强烈意识。此外，大数据风控技术可以结合银行内部信息（行内员工大额资金往来、贷款资金流向情况、客户经理外出走访记录等）、政府***息（失信联合惩戒信息、诚信档案）等多维信息，利用大数据分析模型进行分析，既降低人工审查的成本支出，又提高银行内部风险防范效果。为此，商业银行应建立日常的大数据评估机制，对行内员工大额资金往来等重点防范项目进行长期监测。建立重大风险处理机制，赋予风控部门管理权限，直接对接大数据分析模型，将大数据分析结果脱敏后，反馈给业务部门和科技部门，打破信息孤岛，实现风险信息共享。
-
预防商业银行内部欺诈行为商业银行内部欺诈行为大致可分两类：一是因流程不标准引发的欺诈。比如银行柜台挪用、违规贷款等，对此类风险防范的关键在于强化人防、技防管控，进一步优化系统、完善制度。二是因行为不标准引发的欺诈。比如**、员工参与民间借贷等，防范此类风险需加大惩处力度，一旦发现违规行为则严格按相关机制惩处，从思想层面树立强烈意识。此外，大数据风控技术可结合银行内部信息（如员工大额资金往来、贷款资金流向、客户经理外出走访记录等）、政府***息（如失信联合惩戒信息、诚信档案）等多维度信息，利用大数据分析模型进行分析，既降低人工审查的成本，又提升银行内部风险防范效果。为此，商业银行应建立日常的大数据评估机制，对员工大额资金往来等重点项目进行长期监测。建立重大风险处理机制，赋予风控部门管理权限，直接对接大数据分析模型，将分析结果脱敏后反馈给业务部门和科技部门，打破信息孤岛，实现风险信息共享。
-
优化银行内控制度优化内部控制制度需全面梳理各项业务流程。针对银行内部每项业务流程，应明确流程范畴，通常采用流程矩阵图方式，详细描绘核心流程所涵盖的业务流程及相应机构的权限，并对风险点进行简要说明。如需深入了解，内控制度还需整合流程识别风险关键点及相应具体机制条例内容，并附上机制清单，定期更新优化，使其更符合商业银行发展导向。
-
着重预防外部欺诈行为在当前互联网金融背景下，着重预防网络途径违规违法行为导致的风险。防范措施需进一步提高相关系统安全性及工作人员职业敏感性，对异常交易能在事前阻止，在系统中设置外部欺诈行业特征标签库，将符合标签的交易行为通过系统自动拒绝或提醒工作人员重点关注。
-
有效预防流程类风险关于商业银行流程类风险，一是流程设计不合理，需有效开展风险评估工作，不断完善优化流程。二是流程实施评估缺乏量化机制，需强化监管工作，确保规定动作最大程度到位或将规定动作稳固于相应系统当中。一旦发生此类风险，需深入追究，加大惩处力度，有效保障相关制度执行效果。
-
建立严格的分级授权体系、职位制约制度商业银行内部实行综合柜员机制，即在权限范围内由一人处理业务活动。由于一人临柜的工作模式，一旦操作不当则会出现差错。这需要商业银行建立严格、规范的授权体系，实现静态授权体系与动态授权体系高度融合的内部监管制度。静态授权交易指交易提交时均需进行授权的业务，如授权按系统设定的需要相应授权级别的人员授权；动态授权交易指交易提交时触发相应授权条件需进行授权的业务，如授权条件为交易额度是否大于设定的机构或柜员交易额度。只有这样，才能有效预防商业银行操作风险的发生。事后监督职位与业务办理职位需分设，印章与凭证职位需分管分用，记账与对账职位设置需遵循分离原则，从而在商业银行内部构建职位制约制度。此外，商业银行在办理各业务活动时，应根据业务所需配备相应的专职操作人员，严禁一人担任多职位的现象。还可借助远程集中授权体系，将银行柜面业务活动集中后台进行授权，通过这种方式，将办理工作人员与授权人员相互分离，实现授权业务标准的统一性，有利于预防风险。
-
建设强大的银行信息科技体系信息科技体系的建设是一个系统工程，需立足商业银行实际，从资源分配、设计层面、业务层面等多方面入手，构建分布式、可升级、配置化的强大体系。资源分配方面，由于银行内部系统众多，数据交互格式繁杂，数据量庞大，业务形式多样，监管要求严格，故必须加大资金投入高标准建设。同时，系统建设既需银行领导高度重视，又需科技、管理、业务等部门通力配合，才能使系统建设达到预期效果。设计层面方面，在构建信息科技系统时，设计是首要因素。其不仅要保证正常业务的开展，也需要考虑操作风险的预防。设计需从软硬件两方面入手，如利用“异地容灾”保障物理安全，利用安全、高并发框架来保障软件安全等。业务层面方面，为预防操作风险，我们必须让业务系统与业务系统紧密结合，形成系统控制流程，预防人为干预而导致的风险。综上所述，商业银行实施内部控制主要是构建风险预防、控制风险、事后调节的体系制度，其目的在于有效实现风险防控，尤其是对于操作风险管理而言。一方面，商业银行为了建立健全的操作风险管理系统，人员管理、流程创新、完善相关系统是必然的；另一方面，进一步完善商业银行操作风险管理体系，不仅能够有效降低风险发生的几率，而且有助于控制操作风险的影响范围，减少风险造成的损失。
作者：张薇 单位：浙江台州黄岩农村商业银行股份有限公司
台州有专业的抖音运营公司吗？抖音关键词如何优化？
是的，台州有一些专业的抖音运营公司，可以帮助企业和个人在抖音平台上进行营销推广。这些公司通常会提供抖音账号管理、内容创作、粉丝增长、数据分析等一系列服务，帮助客户在抖音上建立品牌形象、吸引粉丝、提高曝光度和销售额。
确实，台州存有一些专门的抖音运营机构，能够协助企业和个人在抖音这一平台上执行市场营销与推广活动。这类机构一般会提供包括抖音账号管理、内容制作、粉丝拓展、数据监测在内的一系列服务，以助客户在抖音上塑造品牌形象、吸引关注、提升知名度和销售业绩。
在谈及抖音关键词的优化方面，以下是一些建议：
1. 针对目标受众及产品特性挑选适宜的关键词，关键词的选取应与商品或服务的属性、特性、功能、应用等方面相契合。
2. 在视频标题、描述、标签等环节合理融入关键词，但需避免过度集中，以免损害用户体验和平台推荐效果。
3. 提升视频质量及用户互动性，涵盖视频内容的创新性、娱乐性、实用性等方面，以及与用户的互动、评论、点赞等环节。
4. 增加视频的曝光率与流量，可采取恰当的广告投放、合作推广、社交媒体宣传等手段达成。
总的来说，抖音关键词的优化需结合实际状况及平台规则，持续尝试与调整，方能获得更佳成效。
